我国商业健康保险发展的制度分析
- 作者:admin 来源:互联网 日期:2009-6-12 20:07:48
- 发挥市场机制作用，通过灵活多样的商业健康保险予以解决。
3.优化政策环境，争取更多的政策支持。一是加强商业保险与社会保障之间的合作，实现数据交流和共享，共同加强对医疗机构的管理，同时，将市场机制引入社会保险领域，积极利用保险公司为社保部门提供具体经办服务。二是加强保险业与卫生机构的合作。积极探索保险公司投资医疗机构，建立医疗服务提供者和保险公司之间的战略合作关系。同时，保险业可以争取卫生部门在医疗数据方面的支持，采用卫生系统的疾病、诊疗、药品等专业编码，采集医疗卫生数据，共同做好对医疗机构的医疗费用管理。三是加大对商业健康保险的政策扶持力度。把部分社会医疗保险费用支付业务委托保险公司管理；对鼓励发展的健康险业务免征营业税和所得税，甚至给予一定的财政补贴；对购买商业健康保险的单位在一定限额内允许税前计入成本，对个人则免缴其购买健康险部分的个人所得税，个人获取的医疗保险金不征收个人所得税；允许使用个人账户余额购买商业健康保险，提高个人账户的利用效率等。
(二)建立市场退出机制，促使保险企业成为合格的产品供给主体
1.要针对我国保险市场结构和供给主体所存在的局限和不足，从建立和完善市场退出机制入手。
2.要从改变我国保险企业在产权制度、经营管理制度等层面存在的制度性缺陷入手，进一步完善保险企业产权结构，建立健全法人治理制度，促成保险企业形成科学合理的企业股权结构和法人治理机制。创新商业健康保险经营的组织形式，加大企业产品研发制度、风险管理(核保核赔)制度、产品销售制度等核心经营管理制度创新，建立销售、核保、理赔、客户管理、信息统计分析、风险评估等商业健康保险风险控制体系。使保险企业不但真正成为始终能以利润最大化为目标的经营组织，而且成为有能力“生产”合格的保险产品，能应对产品市场化的挑战，能够实现利润最大化目标的有效经济组织和供给主体。
3.商业健康保险的发展有赖于治疗费用的有效控制。无论是对社会医疗保险还是商业健康保险，面临的最大挑战是医疗机构服务效能低下。如何构建一个高效的医疗服务系统，管理型医疗保险体系是一种比较常见的做法，即由商业保险公司根据其投保人群的年龄结构等因素向指定的医院支付固定的费用。这样一来，医院有节约开支的动力，同时由于保险公司需要吸引投保人，也会督促医院保证相应的医疗服务水平。保险与医疗服务的整合有利于提高卫生资源的使用效率。积极探索在保险公司和医院之间建立起风险共担、利益共享的合作机制，并运用多种方式与医药服务集团建立利益联盟或战略合作伙伴关系，有效降低医疗风险的发生率，逐步建立医疗风险控制网络体系，不断完善商业健康保险的医疗风险控制和管理办法。
4.重视对健康风险因素的管理和控制。目前无论是我国的社会医疗保险还是商业健康保险，都还停留在仅仅注重对疾病治疗后给予经济补偿的疾病保险，而忽视对健康风险因素的管理与控制。当今社会需要的医疗保险不应是仅仅注重对疾病进行治疗的疾病保险，它更应该注重对健康风险因素进行管理与控制的商业健康保险。只有从源头上加强健康教育、预防保健与健康促进等健康管理措施，提高人民的身体素质，才能使各种疾病的发病率不断下降，从根本上解决老百姓吃不起药、看不起病的状况。社会医疗保险和商业健康保险应该从制度上保证预防保健与健康促进等措施的贯彻实施，只有这样保险业才能更快更好地发展。
(三)加快保险消费文化与消费意识转型，引导消费者成为理性消费群体
针对我国保险消费文化等非正式制度环境中所存在的不利于商业健康保险发展的文化因素与行为模式，在加快正式制度创新步伐的同时，注重消除非正式制度层面的障碍，面向全社会开展正确的风险管理教育，普及保险知识，加强诚信文化建设。同时，大力推进保险消费文化转型和消费者保险消费意识与行为的成熟，为商业健康保险的发展提供适宜环境和肥沃土壤。
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