国家助学贷款存在困难和对策建议
- 作者:admin 来源:互联网 日期:2009-9-29 1:31:29
- 国家助学贷款是党中央、国务院为实施科教兴国战略,实现全面建设小康社会重要目标,促进教育公平、公正而推出的重大政策措施。我国的国家助学贷款自1999年试行以来,对缓解贫困大学生的就学压力起到了积极作用。但由于国家助学贷款制度仍存在政策设计方面的缺陷,贷款的实际覆盖率还很低,推进速度缓慢,而且出现了高违约率现象。因此寻找到政策的问题所在,并完善我国的国家助学贷款制度是当务之急。
1目前国家助学贷款存在的困境国家助学贷款政策的实施涉及到学生、学校、银行和政府金融管理部门这四大利益主体。银行作为贷款的经办机构,风险是其获利的主要途径;金融管理部门作为政府的代表,是贷款的指导机构,公共政策的制定机构,效果是其政策目标实现与否的衡量指标;学校作为贷款的受益机构,学费顺利回收是其积极参与贷款工作的动力所在;学生作为贷款的直接受益者,得到贷款是其顺利接受高等教育的前提。关于助学贷款政策的实施理想状况是:国家助学贷款顺利运作,银行的风险小,可以获得正常的利润;政府作为公共利益代言人的形象得到强化;高校解决学费欠交问题从而维持了学校的正常运转;学生得到贷款后能够顺利完成学业。然而目前,这四大主体利益的目标实现均面临着困境。
1•1贷款最大利益主体———学生面临的困境1)学生申请国家助学贷款难。首先,从资格确认上看,现行政策中仍存在贷款学生资格确认的模糊性。一般把高校学生总人数的20%作为申请人数的上限,且由银行最终确定具体获贷人员,除了学生成绩合格、家庭困难证明有效外没有其他要求。银行为防范和降低贷款风险,主要是根据自己的评判标准来确定,自然会倾向于选择家庭经济能力相对较好的学生,因此没有一个普遍适用的客观的获贷资格评定要求,缺乏权威机构的统计和认证,有失科学性和公平性。其次,申请的手续非常繁琐,需要反反复复地填表、改表、提供资料。要取得国家助学贷款,必须经历复杂、漫长的申请—受理—审批—签约等贷款环节。
2)个人违约现象影响贷款的推进。首先,当前学生毕业后就业比较困难,流动性大,无论是银行还是学校,逐一追讨已毕业学生的欠款都是一件十分困难的事情。其次,一些高校毕业生就业前景不是很好,工作岗位相对不够稳定,缺乏一个较长的经济缓冲期,没有经济积累和收入水平低,还要支付大笔社会生活成本,这些原因造成还贷能力不高,短期内难以清偿贷款。第三,国家助学贷款属于信用贷款,学生缺乏诚实守信的意识,以及银行与贷款生之间缺少必要的沟通和联系也是导致违约的主要原因。第四,一些贷款大学生在毕业之后,由于对银行方面的还贷程序缺少认识,或因程序比较复杂而造成这些理解上的偏差,使其无法正常还贷。
1•2学校面临的困境
1)学校面临资产负债率高,财务风险高的困境。目前许多高校并不具备风险补偿能力,为扩大办学规模,除保障正常教育教学运转外,改善办学条件只能依靠大量举债,甚至有些学校已经是资不抵债,财务处于高风险运作,这样的社会报道实例并不少见。另外,学校已在资助困难学生方面做了一些工作,每年都开支了很大一笔费用,如设立奖学金、勤工俭学基金、困难补助、减免学费,无偿资助经济困难学生等,而云南省规定,每年学费收入的10%必须用于贫困助学,对于财政拨款有限的云南省高校来说负担较重。2)学校面临额外损失的困境。学校承担了50%的风险补偿金,意味着学校要为不还贷的毕业生买单。但是,学校在整个贷款过程中,对于已经毕业的学生并不具有法定的约束力,来制约他们的违约行为。这样,学校所获得的利益与所承担的义务是不对等的,是学校的额外损失,称其为“营业外支出”。
1•3银行实施助学贷款的困境
1)贷款风险大,银行对助学贷款存有顾虑。助学贷款的使用主体是学生,而学生不可能提供担保或质押,只能是一种无担保的信用贷款。督促学生按期还款主要是靠学生本人的诚信程度、相应的社会监督体系和银行获准公布到期不还款学生个人资料。但这三者都不能构成督促学生还款的有力机制;特别是大学生流动频繁,学生本人的信用情况无从调查,银行在信息获取方面处于绝对的劣势,这些都将增加银行的贷款风险。由此造成银行因顾虑贷款风险而“恐贷”。2)贷款成本高,可操作性差,银行对助学贷款积极性不高。因助学贷款单笔金额小、手续量大而投入的人力较多,银行的经营成本就相应上升,再加上可操作性差,因此导致银行对助学贷款缺乏热情,积极性不高。
3)相关部门配合不力,银行管理难度大。国家有关助学贷款的文件规定,学校在贷款的审核、发放与管理等方面都负有一定的责任和义务。但在实际操作过程中,由于学校自身利益的选择和工作的复杂性,部分学校并未真正履行其应尽的责任和义务,影响了银行与学校的合作关系。4)受国家宏观调控政策影响,银行可贷款资金减少。进两年来,全国经济出现通货膨胀的压力, CPI指数连连创出新高,中央银行频频使用提高存款准备金率,存款准备金率高达17•5%。受到收缩银根的影响,商业银行可发放贷款的资金越来越少,对高风险、低收益的助学贷款的资金就更少了。
5)国家助学贷款的贷款方式和还款方式比较单一、僵化。还款宽限期与还贷期不协调,在整个还款期内宽限期长而还贷期短。在我国就业压力大的情况下,毕业后还款期只有6年,其中宽限期为1~2年,时间显得过长,而还贷期显得过短、且过于集中,给刚刚就业的学生带来很大的经济压力。
1•4政府金融管理部门面临的困境对于政府金融管理部门而言,助学贷款政策本身的问题可以概括为制度本身的不完善(如风险担保问题、还款期限短且还款方式单一、申办的手续繁杂等)和机制性障碍(国家助学贷款的政策性与经办银行的商业利益之间产生的矛盾冲突)。1)国家助学贷款制度设计存在缺陷。国家助学贷款制度与贷款主体的经营目标之间存在矛盾。国家助学贷款,是指根据国家有关政策,以帮助经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费用为目的,发放贴息贷款助其完成学业。国家助学贷款的资金是由贷款银行的自有资金和各项负债构成,由此决定了国家助学贷款是“商业贷款”的属性。政府指令以信用方式发放的国家助学贷款具有贷款金额小,笔数多,成本大,期限长,收益低,风险高的特点。而商业银行是经营金融业务的特殊企业,本着安全性、流动性、盈利性的原则进行经营,以实现利润最大化为经营目标,很难放弃经营原则和目标,去大力开展政府倡导的国家助学贷款业务,致使这些年助学贷款业务发展缓慢。
2)政府风险防范意识较弱,没有建立健全完备的社会信用体系。国家助学贷款是采用信用方式发放的,因此需要有完备的社会信用体系作为保障,以备贷款银行对借款人的资信情况等进行核查、评估;对借款人借款期间的财务收支情况进行跟踪,发现问题及时处理。目前社会信用体系不完备,使得贷款银行很难掌握借款人的家庭经济状况,学生毕业后的财务收支状况,资信状况,信用不良记录等。为贷款银行的贷前调查、贷时审查、贷后检查带来困难,形成国家助学贷款风险的一个最大隐患。
2快速推进国家助学贷款制度的对策研究2•1完善国家助学贷款制度
1)确定统一资格标准,简化手续。为了让贫困学生能够享受到由财政提供贴息的助学贷款,当务之急是建立严格的贫困生衡量标准和筛选机制,由各省、市、自治区结合当地实际,制定统一的贫困生衡量标准,供各地金融机构参照。必须改革贷款审批和发放方法,简化贷款手续。在保证贷款安全的前提下,贷款尽可能方便、快捷2)将生源地助学贷款作为国家助学贷款的重要部分。生源地助学贷款可直接面对学生家长,具备一定优越性:一是便于真实、及时了解学生经济状况,提高国家助学贷款的准确性、目的性;二是生源地学生相对分散,一定程度上可避免就学地学生集中办理贷款,解决了商业银行人手不足的问题,有利于商业银行加强对贷款的管理;三是学生家庭居住地比较固定,银行对借款人家庭经济收入及子女毕业去向容易掌握,相当一部分助学贷款可用学生父母工资账户、家庭其他有效资产作担保或抵押,便于控制贷款风险。生源地助学贷款已经实施了两年多,其效果明显,要将其作为国家助学贷款的重要部分,拓宽助学资金渠道,因此,生源地助学贷款应享受一定的优惠政策,学校要积极配合贷款银行的工作。但由于我国幅员辽阔,地区经济发展水平差异悬殊,不宜将生源地贷款完全取代国家助学贷款的现行模式。http://www.dxlww.net 代写论文网
2•2优化国家助学贷款的信用环境1)建立和完善个人信用制度。信用体系依然是一个基础性的问题,是保证助学贷款信用度的治本之策。因此,建立全国联网的高校学生征信系统,加强大学生信用意识教育和信用指导,是有关管理部门和学校的一项重要和基础性的工作。
2)强化对学生的贷款咨询服务。大学生对贷款的相关知识了解甚少,这是他们信用意识淡薄的重要原因。为此,高校应明确自己咨询服务的职责,配合学校的诚信教育,开展多种形式的助学贷款咨询活动,使有关国家助学贷款的知识普及化。
3)加大贷款学生拖欠的处罚力度。一是各社会征信机构要及时接收在新闻媒体上公布的助学贷款“黑名单”,并调整违约者的信用记录。二是放款或受托银行要主动与学生就业单位签订协议,授权用人单位直接扣发工资还贷。三是各就业单位要将违约行为作为晋级、提职的限制性条款。四是各类专业技术职称管理部门在确认资格、颁发证书前,要查询“个人信用征信系统”或商业银行、高等院校等部门的信用信息,对有违约行为者暂缓颁证或取消技术职务任职资格。五是各商业银行要加强对个人账户资金的管理,严禁助学贷款违约者大额取现、转账付出。
2•3完善国家助学贷款的管理与回收机制1)建立对受贷学生个人情况定期查询制度。
一是高等院校和放贷银行要各自建立学生助学贷款信用档案,尤其要加强学生毕业后个人情况定期查询和登记制度。二是要明确查询
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