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摘要：在产品的创新当中，银行应该固守几点基本原则，来保证创新实践的稳步进行。事实上，这是银行进行产品创新的战略基础。
关键词：商业银行；产品创新；基本原则

　　 一、需固守的几点基本原则

(一)营造良好的银行产品创新的外部环境。针对当前我国存在的金融管制严格、信用体系还不健全等制约银行产品创新的外部制约问题，应该借鉴国际经验，逐步放松管制，加强企业和个人信用体系的建设，以便为银行的产品创新营造良好的外部环境。http://www.dxlww.net代写论文网
(二)深化国有银行改革，完善银行的法人治理结构，提高银行内部创新的动力。
(三)要坚持以客户需求为中心开展创新活动。进行科学的市场细分，准确定位，寻找市场空白点或不足点，向客户提供个性化、差别化管理，保证高质量的服务水平，提高客户的满意度。
(四)树立品牌塑造与维护理念。实施品牌管理，加强品牌建设，可以最大限度地满足银行经营的效益性、集约化原则，提高银行盈利水平。加强产品的关联度、系统性，明确战略定位，做好周密的长远计划，精心组织，多推出高联动性、整合性的系列产品，提高银行的美誉度和影响力。
(五)充分利用银行网点优势，整合外部资源，提高银行产品创新的吸引力和渗透力。正像美国麦肯锡公司咨询专家乔尔·厄恩斯特在其《协作型竞争》一书所阐述的那样：在瞬息万变的全球市场中，任何一个企业，做到完全自给自足不仅不再可能，而且不再可取。协作是未来的价值，联营是未来的结构。银行的产品创新需要将传统银行业务与其他金融业务以现代技术手段作为平台进行嫁接。在目前分业经营的条件下，更应该加强银行与银行之间、银行与非银行机构（特别是其他金融机构）之间的广泛合作关系。银行同业之间合作创新，可以避免资源浪费，实现成果共享；银行与其他机构之间的合作，有利于互通有无，开发多元化的新产品。
(六)要遵循渐进创新的原则。目前中国银行业的产品创新仍然处于“拿来”阶段，即以引进、消化为主，原创性的创新很少。当然，这是十分必要的，但应适合中国国情作相应的调整，不宜直接照搬国外金融机构的做法。在创新产品和业务的选择上，也要循序渐进。从目前阶段来看，要重点加强资产和负债业务的创新，以此为突破口，在传统存、贷款业务的基础上加快存、贷款的多元化建设。与此同时，大力进行中间业务的创新，提高中间业务在银行收入中的比重。

　　 二、加强我国商业银行产品创新的风险防范

(一)创新活动本身的风险性。创新就其本质来看，要投入较大的成本，并伴随很高的失败率；创新之初往往无经验可循，并缺少实际投入产出的财务数据支持，常常使创新活动中途夭折；新产品可能会抵消原有产品的市场份额，需要综合统筹的分析；新工具体现新的特性和信用关系，需要有配套的技术；同时，由于银行产品的同质性，很易于被其他银行模仿而使创新的收益大大减少。
(二)创新使银行面临的风险加大。创新可能使银行的信用风险、流动性风险、汇率与利率风险等增加。如金融创新产品特别是衍生产品具有高杠杆性，而表外业务的创新使银行面临流动性风险，可能为投机活动留下机会。因此，如果不能对创新产品活动进行有效的风险控制，可能使银行自身发生危机。
(三)面对银行的产品创新风险，从商业银行看，就是要构筑银行内部风险控制的“三道防线”。创新很大一部分风险可以通过内部科学的制度控制和安排来消除。要使银行成为一家不断创新的银行，关键是创新工作规范化，使创新与稳健经营成为每一个员工、部门和分支机构的自觉意识，使创新活动能够得到制度保障。